Poradna

Často kladené otázky

Běžný účet

Základní informace

Běžný účet má dnes založeno 90% lidí, kteří jsou výdělečně činní a účty si zakládají především pro, vkládání svých finančních prostředků a jejich využití. Co znamená běžný účet? Jde o účet evidující finanční transakce, mezi klientem, který na základě smlouvy s bankou účet uzavřel, a bankou, u které je veden. Bankovní účet si v České republice může uzavřít jak fyzická tak právnická osoba se specifickými podmínkami pro každou oblast.

Jak vybrat správný účet?

Na trhu se objevují stále nové nabídky k uzavření bankovního účtu. V takové záplavě informací není vůbec jednoduché vybrat ten správný účet. Je důležité navštívit webové stránky finančních institucí a důkladně si pročíst sazebník bankovních poplatků, než uzavřete běžný nebo podnikatelský účet. Některé banky nabízí v různá období akce a proto je dobré i toto sledovat. Nicméně pokud nemáte čas, přenechejte to na nás a mi srovnáme bankovní účty za Vás.

Co potřebuji při přechodu do jiné banky?

Je to jednoduché. Kontaktujte jednoho z našich finančních poradců, který vám zašle dokument, jehož vyplněním a předáním na novou banku, si zajistíte pohodlné přesunutí účtu včetně vašich financí a trvalých příkazů ze starého účtu na nový. Pozor na lhůty, aby jste nezůstali po určité období bez finančních prostředků. Informujte se.

Jaké je úročení na běžném účtu?

Běžný účet je úročen sazbou, kterou vyhlašuje banka. Protože se jedná účet netermínovaný, který není určen ke spoření, ale pouze k finančním transakcím, je úroková sazba výrazně nižší než u ostatních vkladů. Frekvenci připisování úroků na účet stanovuje banka. Na běžném účtu je vhodné nechávat pouze takovou sumu, kterou potřebujete na měsíční výdaje. Jakékoliv další finanční prostředky lze ukládat a zhodnocovat jiným způsobem.

Co je důležité při výběru účtu?

Dnes jde především o to, aby bankovní účet poskytoval kvalitní zabezpečení, hlavně v případě internetového bankovnictví, a maximální komfort nejlépe s žádnými nebo minimálními náklady. Nejdůležitější aspekt je měsíční poplatek. Nezapomínejte také na dostupnost banky, což vám napoví počet poboček. Dalším faktorem je stabilita banky a v neposlední řadě pokud cestujete platby a náklady spojené s užíváním karty v zahraničí.

Konsolidace úvěrů

Co znamená konsolidovat?

Konsolidace znamená upevnění či ustálení. Ve světe financí rozumíme pod pojmem konsolidace sloučení různých typů závazků (úvěry, kreditní karty, kontokorenty…) pod jednu instituci a jeden úvěr.

Proč konsolidovat?

Konsolidovat můžeme z mnoha důvodů. Základním důvodem proč konsolidovat je snížení nákladů a zlepšení finančního cash-flow. Náklady snížíme zejména snížením úrokové sazby. Tím ušetříme na zaplacených úrocích v bance. Dále také můžeme podstatně uspořit na poplatcích. Zejména pokud máme řadu menších úvěrů a za každý platíme poplatek za vedení úvěru či vedení osobního účtu nebo řadu dalších specifických poplatků. Také se dá velmi dobře ušetřit na pojištění úvěrů. V neposlední řadě slouží konsolidace k zjednodušení. Vše máme v jedné instituci a v jedné měsíční částce a vše za jednotných podmínek.

Co je k tomu potřeba?

Obecně platí, že každá instituce má jiné požadavky. Velmi záleží na typech závazků, které konsolidujeme a zda ručíme majetkem. Vždy je potřeba minimálně OP + druhý doklad a ve většině případů smlouvy které refinancujeme. Dále se většinou požaduje potvrzený příjem a výpis z úvěru či jiného závazku, který hodláme konsolidovat. Pokud za úvěr ručíme nemovitostí či jiným majetkem, je potřeba doložit i podklady k tomuto majetku.

Na co si dát pozor?

při konsolidaci je třeba pečlivě zvážit výběr instituce, kde chceme převést své závazky. Různé společnosti mají odlišný způsob výpočtu RPSN a např. jedna banka může mít započten poplatek za pojištění již v RPSN a jiná ne. Vždy je nutno si porovnat souhrn všech plateb, které platíme, (včetně poplatků, pojištění a vedlejších produktů) se všemi novými platby při konsolidaci. Podle různých finančních situací je možno při konsolidaci dobu splácení buď snížit nebo také zvýšit. Tady je potřeba být opatrný a nejlépe se poradit s odborníkem. Většina společností nahlíží do registrů a to do BRKI, NRKI a registru SOLUS. Pokud máte v některém z registrů záznam o minulých nesplacených závazcích, může to být velký problém pro vyřízení konsolidace

Co můžu konsolidovat?

jaké typy závazků je možno konsolidovat záleží na konkrétní instituci či na konkrétním produktu. Obecně se dá říct, že lze konsolidovat veškeré typy úvěrů, kreditních karet, kontokorentních úvěrů či jiných typů závazků. V široké nabídce produktů a společností, které nabízejí konsolidaci Vám nejlépe pomůže zorientovat se dobrý finanční poradce či odborný web.

Povinné ručení

Co je to povinné ručení?

Povinné ručení je zákonem stanovené pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla. Každý vlastník motorového vozidla je povinen si ho sjednat. Pojištěný je chráněný před nepříznivým finančním dopadem nároků, které může uplatňovat poškozený v případě nehody uskutečněné provozem vašeho motorového vozidla.

Podle čeho se určuje cena povinného ručení?

Hlavním kritériem pro stanovení ceny povinného ručení u všech pojišťoven je druh vozidla (osobní,nákladní a pod), objem motoru,účel vozidla (běžný provoz, taxislužba a pod), Cena povinného ručení je také ovlivněna průběhem předchozího pojištění (pro stanovení slevy- bonus, přirážky – malus). Některé pojišťovny přihlížejí ke stáří vozidla, výkonu, věku pojistníka, a zda se jedná o soukromou osobu nebo podnikatele.

Je výhodnější sjednat k povinnému ručení i havarijní ručení?

Povinné ručení obecně kryje škody na vozidle při škodě způsobené užíváním motorového vozidla pouze druhé osobě. Havarijní pojištění mimo jiné kryje škody způsobené motorovým vozidlem druhé osoby, přírodními vlivy a vandalismem. Pokud máte tedy zařízené pouze povinné ručení, nemáte nárok uplatňovat plnění na škodě vlastního motorového vozidla.

Kdy mám podat výpověď povinného ručení?

Obecně platí, že povinné ručení lze vypovědět maximálně 6 týdnů před výročím smlouvy. Vy, kteří máte platby pololetní nebo čtvrtletní můžete smlouvu ukončit k datu, kdy máte platbu posílat. Vždy je však nutné dodržet ukončovací lhůtu zmíněnou na začátku. Pokud máte svého finančního poradce, máte výhodu, že vám termín ukončení pohlídá a vy tak nebudete ve ztrátě.

Za jaké druhy vozidel musím platit povinné ručení?

Povinné ručení musí mít každé vozidlo, kterému byla přidělena registrační značka nebo technický průkaz nebo je používáno na veřejných komunikacích, ať už je to osobní automobil, přívěsný vozík, moped, motocykl, tříkolka nebo čtyřkolka, samozřejmě i autobus, nákladní automobil, tahač, různé speciální automobily, pracovní stroje apod.

Investice

Proč investovat?

• Zhodnotíte Vaše peníze a zabráníte tak vlivu inflaci.
• Protože když to neuděláte Vy, tak to za Vás udělá banka, ve které máte svoje peníze na běžném či spořicím účtu. Samozřejmě Vám z výnosu nic nedají!

Jaké jsou cíle investování?

• Spořit Vašim dětem na vzdělání, či start do života (výnosnější než stavební spoření)
• Spořit pro Váš domov (vytvořit si rezervu na opravy domu)
• Spořit si na důchod (efektivnější než penzijní či stavební spoření)
• Tvořit si další rezervy

Co je nezbytné vědět?

Nejprve je nutné stanovit si tzv. investiční profil, který se skládá z těchto otázek: Kolik peněz chci investovat? Jak dlouho chci investovat? Jak vysoký výnos požaduji? Jak vysoké riziko jsem ochoten podstoupit a jak je pro mě důležitá likvidita (přeměnitelnost na peníze).

Kdo může investovat?

Každý kdo si chce odkládat volné peníze.

Kdy začít investovat?

• Pokud máte zvolený cíl investování, tak čím dříve, tím lépe!
• Podle čeho vybrat investiční produkt?
• Váš finanční poradce Vám poradí, jakou investiční společnost zvolit a jak správně rozložit Vaše peníze. (akcie, dluhopisy, opce, atd.).

Jaké jsou výhody investic?

Výnosy jsou po 3 letech osvobozeny od daně, rozložení rizika, peníze jsou pouze Vaše, daleko větší zhodnocení než u běžných bankovních produktů, vysoká dostupnost vložených prostředků, vysoká regulace a dohled ČNB (ochrana klienta).

Životní pojíštění

Pro koho je určeno životní pojištění?

Životní pojištěné je především určeno pro osoby, na jejichž příjmu je závislý rozpočet rodiny. Dále je vhodné pro ty, kteří si chtějí pořídit bydlení prostřednictvím hypotéčního úvěru a nechtějí aby v případě nenadále události byla rodina neúměrně zatížena.

Jaké existují druhy životních pojistek?

Rizikové životní pojištění slouží pouze ke krytí rizik (smrt, invalidita, pracovní neschopnost, atd.), neobsahuje žádnou spořící složku a veškeré pojistné je spotřebováno ke krytí sjednaných rizik. Je nejvhodnější k zajištění příjmů k hypotéčním úvěrům či zajištění rodiny.

Investiční životní pojištění slouží jednak ke krytí výše uvedených rizik, dále pak zahrnuje investování části pojistného do podílových fondů. Zhodnocení spořící složky závisí na zvolené investiční strategii.

Kapitálové životní pojištění zahrnuje většinou pojištění pro případ smrti a dožití a spoření (někdy také nazývané jako důchodové spoření). Při smrti klienta je vyplacena sjednaná finanční částka na smrt. Když se klient dožije konce pojistné doby , dostane vyplacenu pojistnou částku na dožití a garantovaný výnos.

Jaké jsou výhody a nevýhody životního pojištění?

Výhody:

• Finanční jistota v případě nepředvidatelné události
• Zhodnocení finanční prostředků
• Daňové úspory
• Možnost příspěvku zaměstnavatele
• Možnost volby investiční strategie (v případě IŽP)

Nevýhody:

• Zdanění výnosů
• Dlouhodobý produkt
• Nízká dostupnost (likvidita) vložených prostředků
• Nemůže ho uzavřít každý (pojišťovny zkoumají zdravotní stav pojištěného)

Je možné u životního pojištění uplatnit daňové odpočty?

Zákon o daních z příjmů umožňuje poplatníkovi odečíst od základu daně z příjmu pojistné placené na životní pojištění. Jedná se o částku pojistného placenou na riziko smrti a do spořící složky. Maximální odečitatelná částka činí 12 000 Kč ročně. Smlouva musí být uzavřena minimálně na 5 let a do 60 let věku pojištěné osoby.

Jak uzavřít životní pojištění?

Životní pojištění je velice individuální produkt. Mohou jej proto prodávat výlučně vyškolení obchodní zástupci pojišťovny nebo finanční poradci, kteří jsou schopni klientovi vysvětlit nejen princip a výhody pojištění, ale i kvalifikovaně pomoci při výběru druhu pojištění a výši pojistné částky.

Pojištění majetku

Základní informace

Pojištění majetku je souhrnné označení pro různá odvětví neživotního pojištění z jehož pomocí si chráníme majetek před vlivy jakož to: odcizení, živelné škody, poškození i jiné.

Jak nastavit pojistnou částku?

Stanovení pojistné částky u Vaší nemovitosti je tím nejdůležitějším parametrem pro to, aby pojistná smlouva splnila to, co od ní očekáváte. Tzn. ochránila Váš majetek. Pojistná částka u pojištění nemovitosti se stanovuje buď dle znaleckého posudku, nebo výpočtem. Pokud stanovíte pojistnou částku nižší než je hodnota nemovitosti, nastane tzv. podpojištění, a může se stát, že pojišťovna při pojistné události bude krátit pojistné plnění. Nastavení smlouvy je dobré konzultovat s nezávislým poradcem.

Co je to spoluúčast?

Ve své smlouvě o pojištění se určitě setkáte s pojmem „spoluúčast“ Je to označení toho, jakým způsobem se budete finančně podílet vy, jako majitel poškozené věci, na likvidaci pojistné události. Spoluúčasti se udávají v částkách nebo v procentech. Např. při pojistné události kde byla vyčíslena škoda na 10 000,-kč a vy máte na smlouvě spoluúčast 10 000,-kč vám žádné pojistné plnění nebude poskytnuto.

Jaký je rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a pojištění domácnosti?

Tato dvě pojištění jsou naprosto odlišná, i když se dají uzavřít v jedné pojistné smlouvě. Pojištění nemovitosti chrání objekt před živelnými událostmi, jako jsou: požár, výbuch, úder blesku, pád letadla, vichřice, krupobití, zemětřesení, pád stromů stožárů, tíha sněhu nebo námrazy, vodovodní škoda, kouř, nadzvuková vlna (aerodynamický třesk), sesuv půdy a lavin, náraz vozidla, zkrat a přepětí, sklo all risk, asistenční služby. Možností je si připojistit odcizení, vandalismus nebo povodeň a záplavu. Naopak pojištěním domácnosti si pojišťujete věci uvnitř vaší nemovitosti, které nejsou pevně spojeny s konstrukcí stavby. Představte si, že chytnete dům, sundáte střechu, otočíte jej a vše co vypadne, tak na to se vztahuje pojištění domácnosti. Dále si můžete zvlášť připojistit věci zvláštní hodnoty, které do smlouvy o pojištění zahrnete.

Lze pojistit nemovitost, která byla již vyplavena?

Ano i toto je možné. Záleží však na více parametrech a to jestli povodeň nebo záplava byla pouze jednou, nebo vícekrát, v jaké jste záplavové oblasti, zda jde o rodinný dům nebo byt v 3.podlaží a jiné. V tomto případě je dobré kontaktovat poradce na našem webu, který dokáže zjistit vaši záplavovou oblast a pomůže vám s výběrem a správným nastavením smlouvy.

Stavební spořejní

Musím uspořené peníze ze stavebního spoření použít jen na bydlení?

Po ukončení vázací lhůty (6 let) může klient použít naspořené peníze, připsanou státní podporu a výnos ze stavebního spoření na cokoli.

Lze vypovědět smlouvu o stavebním spoření dříve než za 6 let a peníze vybrat?

Ano lze, ale v tomto případě klient vrací částku dosud připsané státní podpory a u většiny stavebních spořitelen platí také sankci za ukončení smlouvy před vázací lhůtou, dle aktuálního sazebníku dané stavební spořitelny.

Kolik si musím spořit, aby bylo stavební spoření výhodné?

Ideální výnos, při započtení všech poplatků, dosáhne klient při platbě 1.700,-Kč měsíčně (20.400,-ročně), cílové částce 150.000,- Kč a době spoření 6 let.

Při menší úložce a vyšší cílové částce nebo jiném časovém horizontu jsou na trhu vhodnější produkty.

Lze uzavřít smlouvu o stavebním spoření na miminko?

Ano. Pokud uzavřeme smlouvu o stavebním spoření na jméno dítěte, patří peníze, které jsme na toto stavební spoření naspořili pouze a výhradně onomu dítěti, smlouva sama o sobě je smlouvou darovací. Od ledna letošního roku mohou rodiče s penězi ze stavebního spoření svých dětí nakládat jen se souhlasem opatrovnického soudu.

V praxi to znamená, že zákonní zástupci, kromě sepsání výpovědi, musí také zažádat o souhlas opatrovnický soud. Stavební spořitelna poté jedná na základě vyjádření soudu.

Co můžu financovat úvěrem ze stavebního spoření?

Úvěr ze stavebního spoření slouží k financování nákupu nemovitosti, modernizaci, rekonstrukci, úhradě za převod členských práv a povinností, splacení člen. podílu v bytovém družstvu, splacení úvěru, úhradě závazků spojených s bydlením (v právnické osobě), vypořádání majetku dle §6, 1g (výplatě podílu z nemovitostí po rozvodu, z dědictví, z daru jiným osobám, při zrušení spoluvlastnictví) .

Úvěr ze stavebního spoření je poskytován do výše rozdílu mezi sjednanou cílovou částkou a zůstatkem účtu stavebního spoření.